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Renten-Check: So prüfst du deine Altersvorsorge

Das Thema Rente ist kompliziert? Muss es nicht sein! Hier erfährst du, wie du in nur fünf Schritten einen Überblick über deine persönliche Altersvorsorge bekommst. 

November 2026

Das Wichtigste in Kürze

  • Die Renteninformation prognostiziert die gesetzliche Rente und weist den Betrag brutto aus.  

  • Zum Gesamtbild gehören auch Ansprüche aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge.  

  • Bedarf und erwartete Einnahmen lassen sich nur sinnvoll vergleichen, wenn beide auf Brutto- oder auf Netto-Basis stehen. 

  • Eine mögliche Versorgungslücke bietet erste Orientierung. Welche Vorsorgewege infrage kommen, hängt von deiner persönlichen Situation ab. 

Mit einem Renten-Check bekommst du einen ersten Überblick über deine Altersvorsorge. Du sammelst deine Ansprüche aus gesetzlicher Rente, Betriebsrente und privater Vorsorge und stellst sie deinem voraussichtlichen Bedarf im Ruhestand gegenüber. Dabei lohnt sich ein genauer Blick: Manche Ansprüche sind bereits erworben oder zugesagt, andere Beträge beruhen auf Hochrechnungen. So erkennst du, welche Informationen noch fehlen und was du als Nächstes klären solltest. 

Erster Schritt: Alle Ansprüche zusammentragen 

Ein guter Start ist deine letzte Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Sie zeigt, welche Ansprüche du in der gesetzlichen Rentenversicherung bereits erworben hast. Außerdem enthält sie eine Hochrechnung deiner späteren Altersrente, falls du weiterhin in ähnlicher Höhe einzahlst wie bisher. Diese Prognose ist allerdings keine feste Zusage. Die Renteninformation wird jährlich an Versicherte versendet, die mindestens 27 Jahre alt sind und mindestens fünf Jahre Beiträge gezahlt haben. 
Ergänze den Überblick um eine mögliche Betriebsrente und private Verträge, zum Beispiel eine private Rentenversicherung oder geförderte Vorsorge. Die Digitale Rentenübersicht der Deutschen Rentenversicherung kann Ansprüche aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge bündeln. Nicht alle Anbieter sind zur Teilnahme verpflichtet. Daher lohnt es sich, die Übersicht mit deinen Unterlagen abzugleichen und zu prüfen, ob alle Verträge auftauchen.  

Zweiter Schritt: Bedarf im Ruhestand schätzen 

Ein guter Ausgangspunkt, um deinen Bedarf im Ruhestand einzuschätzen, sind deine eigenen Ausgaben. Schau dir die vergangenen Monate an und notiere, was regelmäßig anfällt. Denk dabei auch an Kosten, die nur einmal im Jahr kommen, wie beispielsweise Abbuchungen für Versicherungen oder Mitgliedsbeiträge. Überlege dann, was sich im Ruhestand an deinen Kosten ändern könnte. So könnten etwa Fahrtkosten oder Sparbeiträge für die Altersvorsorge wegfallen. Wohnkosten, Gesundheit und deine persönlichen Pläne beeinflussen den Bedarf allerdings weiterhin. 
Als grobe Orientierung wird manchmal die 80-Prozent-Faustregel genannt: Im Ruhestand seien etwa 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens nötig. Sie ersetzt aber kein eigenes Budget. Dein persönlicher Lebensstil kann den tatsächlichen Bedarf deutlich verändern.  
Wenn du mit heutigen Ausgaben rechnest, behalte auch die Inflation im Blick. Für dieselben Dinge kann künftig mehr Geld nötig sein. Die Deutsche Rentenversicherung weist daher darauf hin, dass ihre Prognose den Kaufkraftverlust nicht berücksichtigt. 

Dritter Schritt: Bedarf und Einnahmen vergleichen 

Mit deinem geschätzten Monatsbedarf kannst du den Überblick aus Schritt eins abgleichen. Zähle dafür die erwarteten Einnahmen aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge zusammen. Notiere zu jedem Betrag, woher er kommt, ob er brutto oder netto angegeben ist und ob es sich um einen bereits erworbenen Anspruch oder eine Hochrechnung handelt. 
Für den Vergleich mit den tatsächlichen Ausgaben ist entscheidend, was nach Abzügen zur Verfügung steht. In deiner Renteninformation wird der Bruttobetrag der gesetzlichen Rente genannt. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie mögliche Steuern sind darin noch nicht abgezogen. Ist der voraussichtliche Nettobetrag noch unklar, markiere ihn lieber als offene Frage, statt eine genaue Versorgungslücke auszurechnen. 
Achte beim Vergleich auch auf die Kaufkraft der Beträge. Prüfe bei jeder erwarteten Renten- oder Vorsorgeleistung, ob sie in heutigen Euro oder als nominaler Betrag zum Rentenbeginn angegeben ist. Vergleiche nur Werte mit derselben Preisbasis. Möchtest du deinen heutigen Bedarf auf den Ruhestand hochrechnen, kannst du dafür verschiedene Inflationsannahmen durchspielen. Das Ergebnis ist ein Szenario, keine verlässliche Prognose: Inflation und künftige Rentenanpassungen lassen sich nicht sicher vorhersagen.  

Vierter Schritt: Mögliche Rentenlücke berechnen 

Sind dein Bedarf und deine erwarteten Einnahmen im Ruhestand auf derselben Basis erfasst, lässt sich eine erste mögliche Rentenlücke abschätzen. Zieh dazu die monatlichen Einnahmen von deinem geschätzten monatlichen Bedarf ab. 
Beispiel: Liegt der geschätzte Bedarf in heutiger Kaufkraft bei 2.400 Euro netto und stehen voraussichtlich in heutiger Kaufkraft 2.050 Euro netto aus allen Einkommensquellen zur Verfügung, beträgt die mögliche Lücke 350 Euro im Monat.  
Auch hier gilt: Das Ergebnis ist eine Orientierung, da viele Werte auf Hochrechnungen beruhen und sich noch ändern können.
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Mit ihm kannst du anhand individueller Eingaben berechnen, wie groß deine Rentenlücke sein könnte.

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Fünfter Schritt: Vorsorge, wenn nötig, sinnvoll ergänzen 

Der Renten-Check soll dir zunächst einmal Orientierung bei der Planung deiner persönlichen Altersvorsorge geben. Fehlen Angaben zu Ansprüchen oder Verträgen, lohnt es sich, sie zu ergänzen. Sind wichtige Beträge noch Prognosen oder ist unklar, was später netto übrig bleibt, halte das so in deiner Übersicht fest. Erst wenn du deinen Bedarf besser einschätzen kannst, lohnt sich der Vergleich langfristiger Vorsorgewege. Anders verhält es sich, wenn du kurzfristig Geld ansparen möchtest: Da eine kurzfristige Rücklage einen anderen Zweck erfüllt, solltest du sie auch separat planen.
Für den Vergleich deiner privaten Vorsorge zählen vor allem drei Punkte: Wann brauchst du das Geld? Welches Risiko kannst du finanziell tragen? Und welche Schwankungen sind für dich persönlich akzeptabel? Je nach Antwort können unterschiedliche Möglichkeiten infrage kommen:  

  • Langfristige, staatlich geförderte Altersvorsorge – Altersvorsorgedepot: Ab 2027 werden neue Produkte für den langfristigen, staatlich geförderten Vorsorgebedarf angeboten. Förderberechtigte können jährlich bis zu 540 Euro Grundzulage sowie bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind erhalten. Die Höhe der Förderung hängt unter anderem von den eigenen Sparbeiträgen ab. Beim Altersvorsorgedepot sind Kursschwankungen möglich; der Erhalt der eingezahlten Beiträge ist nicht zugesagt.  

  • Für den langfristigen Vermögensaufbau – Wertpapiersparen: Mit einem Wertpapiersparplan investierst du regelmäßig einen festen Betrag in ausgewählte Wertpapiere, zum Beispiel ETFs oder Fonds. Eine breite Streuung kann das Anlagerisiko verteilen, schützt aber nicht vor Kursschwankungen und Verlusten.  

  • Geld für einen festen Zeitraum parken – Festgeld: Bei einem Festgeld stehen Zinssatz und Laufzeit beim Abschluss fest. Das Geld ist in der Regel bis zum Laufzeitende jedoch nicht verfügbar. Festgeld eignet sich daher für einen planbaren Anlagezeitraum, wenn Sicherheit im Vordergrund steht und das Geld bis zum Laufzeitende nicht gebraucht wird. 

  • Kurzfristige Rücklage – Tagesgeld: Auf einem Tagesgeldkonto bleibt dein Geld jederzeit verfügbar. Der Zinssatz ist relativ niedrig und kann sich ändern. Außerdem kann Inflation die Kaufkraft des Guthabens mindern. Tagesgeld eignet sich vor allem für eine kurzfristig verfügbare Liquiditätsreserve, etwa den Notgroschen. 

Fazit: Klarheit statt ungefährer Ahnung

Ein Renten-Check liefert dir keine endgültige Zahl, aber einen guten Überblick über mögliche Vorsorgelücken. Du siehst, welche Ansprüche bereits bestehen, welche Beträge auf Prognosen beruhen und was noch fehlt. So kannst du gezielt die nächste offene Frage klären und anschließend passende Vorsorgewege vergleichen, ohne dich vorschnell auf eine bestimmte Anlage festzulegen. 

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