Altersvorsorgedepot – dein Vorsprung für die Zukunft

Mit dem Altersvorsorgedepot will der Gesetzgeber auf einen Richtungswechsel setzen: weg von verpflichtenden Garantien, hin zu einer stärkeren Renditeorientierung am Kaptalmarkt. Während bei der Riester-Rente die eingezahlten Beiträge garantiert werden mussten, soll das neue Modell bewusst auf diese Garantie verzichten. Dadurch entsteht mehr Spielraum für Investitionen in Wertpapiere – mit entsprechend höheren Renditechancen, aber auch stärkeren Schwankungen.

Auch strukturell unterscheidet sich das Modell von klassischen Riester- oder Rürup-Verträgen. Diese sind häufig als Versicherungsprodukte ausgestaltet und mit komplexeren Kostenstrukturen verbunden. Das Altersvorsorgedepot soll dagegen als Wertpapierdepot geführt werden. Die Anlage erfolgt direkt am Kapitalmarkt, was die Entwicklung des investierten Kapitals transparenter macht.

Auch die Kosten stehen im Fokus der Reform. In der politischen Debatte wurde wiederholt kritisiert, dass klassische Vorsorgeprodukte mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten verbunden sein können. Durch die stärkere Ausrichtung auf kapitalmarktorientierte Produkte wie Fonds oder ETFs sollen die Kostenstrukturen nachvollziehbarer und tendenziell begrenzt werden. Gleichzeitig bleibt der Fördercharakter erhalten: Staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile sind weiterhin vorgesehen.

Ziel ist, dass Vorsorgende von Zulagen und steuerlichen Vorteilen profitieren – abhängig von ihrer Einzahlungssumme und persönlichen Situation. Wichtig dabei: Deine Beiträge werden nicht einfach „eingezahlt“, sondern direkt in Fonds oder börsengehandelte Indexfonds investiert. Das Geld ist damit also am Kapitalmarkt angelegt.

Bausteine der staatlichen Förderung

• max. 540 Euro Grundzulage jährlich abhängig vom Einzahlungsbetrag
• 300 Euro Kinderzulage jährlich für jedes kindergeldberechtigtes Kind
• Steuerliche Begünstigungen während der Ansparphase durch nachgelagerte Besteuerung und Sonderausgabeabzug über die Steuererklärung
• 200 Euro Bonus einmalig für junge Menschen bis zum 25. Lebensjahr

Für die Grundzulage gilt, dass du bei einer Einzahlung bis zu 360 Euro je eingezahlten Euro 50 Cent vom Staat erhältst. dies entspricht max. 180 Euro pro Jahr. Auf alle weiteren Einzahlungen bis 1.800 Euro erhältst du zusätzlich 25 Cent, also bis zu 360 Euro.

Das geplante Altersvorsorgedepot kann sich für unterschiedliche Personengruppen lohnen, darunter:

• Junge Menschen: Wer früh startet, profitiert besonders vom Zinseszinseffekt und von langen Anlagezeiträumen.
• Menschen mit mittleren Einkommen: Die Kombination aus staatlicher Förderung und Kapitalmarktrendite kann den Vermögensaufbau beschleunigen.
• Menschen mit wenig Kapitalmarkterfahrung: Ein standardisiertes Depot mit vorgeschlagenen Produkten kann den Einstieg in den Kapitalmarkt erleichtern.
• Familien mit Kindern: Über die geplante Kinderzulage können Eltern, die Kindergeld erhalten, zusätzlich profitieren.
• Personen mit bestehenden Riester-Verträgen: Da nach aktuellem Stand eine Übertragung von Riester-Verträgen geplant ist, kann das Altersvorsorgedepot für Menschen interessant sein, die ihre bisherige Förderung künftig stärker kapitalmarktorientiert nutzen möchten.
• Selbstständige, Gewerbetreibende und Freiberufler*innen: Wer keinen Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge hat, muss privat vorsorgen. Ein staatlich gefördertes Depot kann hier eine zusätzliche Möglichkeit sein, langfristig Kapital aufzubauen.

Unabhängig davon, welcher Personengruppe du angehörst, gilt: Je länger dein Anlagehorizont, desto besser können Kursschwankungen ausgeglichen werden.

Ab 01.01.2027 plant der Staat, Altersvorsorgedepots zu fördern.

Gut zu wissen

• Hast du einen Riester- oder Rürupvertrag, kündige diesen noch nicht. Prüfe stattdessen, ob es sich für dich persönlich lohnt, deinen Vertrag bis zum Wechsel zum Altersvorsorgedepot stillzulegen.

Der Grundgedanke ist, das Geld langfristig anzusparen und erst im Ruhestand darauf zuzugreifen. Im Gesetzentwurf ist eine geregelte Auszahlungsphase vorgesehen. Möglich sind eine lebenslange Leibrente oder ein Auszahlungsplan, der bestimmte gesetzliche Vorgaben erfüllt. Welche Auszahlungsformate genau vorgesehen sind, hängt vom finalen Gesetz ab.

Gut zu wissen

• Wenn du doch vorzeitig auf dein Geld zugreifen musst, ist eine Auszahlung möglich. Beachte jedoch, dass in diesem Fall die erhaltenen staatlichen Förderungen vollständig zurückgezahlt werden müssen.
• Hinterbliebenenleistungen sind vorgesehen, allerdings ist der Kreis der Begünstigten gesetzlich begrenzt. Eine uneingeschränkte Vererbbarkeit wie bei einem normalen Depot ist nicht vorgesehen.

Das Altersvorsorgedepot ist ein geplantes staatlich gefördertes Wertpapierdepot für deine private Altersvorsorge. Du investierst dabei regelmäßig in Wertpapiere wie ETFs, wodurch dein Geld anders als beim klassischen Sparen am Kapitalmarkt angelegt ist. Das bedeutet mehr Schwankungen, aber langfristig bessere Renditechancen.

Sparende sollen über viele Jahre hinweg Vermögen aufbauen können, das im Ruhestand zusätzliche finanzielle Sicherheit gibt – zwar ohne Garantiezusage, aber mit höheren Renditechancen als beispielsweise bei bestehenden Riester-Produkten seit 2002.

Im Unterschied zum herkömmlichen Depot ist das Altersvorsorgedepot ganz klar auf den Ruhestand ausgerichtet, wodurch das Produkt besonderen Regeln für Förderung, Anlagespektrum, Auszahlung und Vererbung unterliegt.